Классические банки дают более низкие ставки, но россияне всё чаще выбирают рассрочку прямо в корзине маркетплейса. Почему удобство и «бесшовность» покупки перевешивают чистую выгоду, объясняет эксперт СКФУ Марина Бабенко.

Ещё недавно казалось, что в конкуренции за деньги потребителя классические банки вне конкуренции: у них понятные продукты, прозрачные ставки и репутация. Но сегодня всё чаще покупатель, стоя в виртуальном «магазине», выбирает не банковский кредит, а рассрочку прямо на маркетплейсе. И нередко делает это даже при менее выгодных условиях.

Что заставляет людей выбирать финансовый продукт не по ставке, а по кнопке «Купить в рассрочку»? По словам кандидата экономических наук, доцента кафедры финансов и кредита института экономики и управления Северо-Кавказского федерального университета Марины Бабенко, ответ кроется не в математике процентов, а в психологии и удобстве.

– К факторам, определяющим такое предпочтение, можно отнести: удобство оформления рассрочки непосредственно в момент покупки, психологическое восприятие таких продуктов как не кредита, а рассрочки, а также ощущаемую выгоду условий. Здесь выбор обусловлен не столько процентной ставкой, сколько минимизацией когнитивных и временных затрат в момент принятия решения, – считает Марина Бабенко.

Ключевым фактором, отмечает эксперт СКФУ, выступает бесшовность оформления. Пользователь находится в приложении, товар уже выбран, и кнопка «Купить в рассрочку» устраняет необходимость обращаться в отдельный банк, заполнять анкеты и ожидать одобрения. Решение принимается в течение нескольких секунд, что радикально снижает временные и когнитивные издержки. Данный эффект соответствует концепции «одного окна» и объясняет, почему даже менее выгодные условия могут приниматься.

– Кроме того, стоит обратить внимание на то, что маркетплейсы последовательно избегают термина «кредит», используя слова «рассрочка», «оплата частями», «Сплит». Это формирует у потребителя представление о сервисной, а не долговой природе обязательства. Отсутствие явной процентной ставки для покупателя (при её включении в цену товара или оплате продавцом) усиливает эффект «нулевой переплаты». Таким образом, снимается психологический барьер, характерный для традиционного кредитования, – поясняет Марина Бабенко.

Кроме того, для коротких сроков – до полугода – рассрочка может действительно быть беспроцентной для покупателя. Дополнительными стимулами выступают скидки при оплате частями и кэшбэк баллами, замыкающий потребление внутри экосистемы. Даже если реальная выгода сопоставима с классическим кредитом, она воспринимается как более очевидная и понятная.

У маркетплейса есть то, чего часто не хватает банку: данные о поведении пользователя. История покупок, возвратов, частота визитов, средний чек – всё это позволяет точнее оценить риски. Поэтому лимиты одобряют даже тем категориям клиентов, которым традиционный банк мог бы отказать, рассказывает эксперт СКФУ.

– При этом частота взаимодействия с приложением маркетплейса многократно выше, чем с банковским приложением. Покупатель заходит туда за товарами, а не за финансами, но именно эта регулярность и формирует привычку: «я здесь покупаю, здесь же и плачу частями», – отмечает Марина Бабенко.

Таким образом, выбор банковских продуктов маркетплейсов объясняется комплексом причин: удобством оформления в момент покупки, психологическим переопределением кредита как рассрочки, ощущаемой выгодой и глубокой интеграцией в цифровую экосистему. Решающую роль играет не ставка, а минимизация барьеров и когнитивных усилий.