Законопроект Банка России об изменении выплат по страховым взносам прокомментировала экономист СКФУ.

В текущем году главный финансовый регулятор страны совместно с участниками рынка разработал законопроект об изменении   выплат по договорам долевого страхования жизни, суть которого – устранить «раздвоения» платежного агента, когда клиент должен был получать деньги от двух разных организаций. Законопроект предлагает сделать страховщика единственным платежным агентом по обеим операциям. Наиболее весомый аргумент в поддержку изменений – восстановление справедливости налоговых льгот, которые будут распространяться на всю сумму страховых взносов.

– Наиболее весомый аргумент в поддержку изменений – восстановление справедливости налоговых льгот, которые будут распространяться на всю сумму страховых взносов. Данные изменения сделают процедуру заключения договора долевого страхования жизни понятнее для клиентов и повысят привлекательность страхового продукта, – отметила доктор экономических наук, профессор кафедры финансов и кредита СКФУ Эльвира Русецкая.

К этому изменению в России шли несколько лет. Продукт долевого страхования жизни (ДСЖ) задумывался как ответ на репутационный кризис инвестиционного страхования жизни.

– Идея продукта, сочетающего страхование и инвестиции, не нова: за рубежом подобные инструменты, известные как Unit-Linked, появились ещё в 1960-х годах в Великобритании. В России программы ИСЖ прочно заняли свою продуктовую линейку крупных финансовых компаний только в 2009 году, однако продукт получил репутацию непрозрачного. Продажи часто сопровождались мисселингом, когда клиентам продавали полисы ИСЖ под видом выгодной альтернативы банковским вкладам, не разъясняя риски и сложности выхода из договора без потерь, – объясняет Эльвира Русецкая.

По её словам, Банк России, реагируя на жалобы, вводил ограничительные меры, продукт постепенно терял поддержку регулятора – и было принято решение о создании цивилизованного аналога Unit-Linked.

Именно эта логика определила конструкцию нового продукта, подчёркивает эксперт СКФУ:

– Принципиальное отличие ДСЖ от ИСЖ и предшествующих продуктов на базе Unit-Linked заключается в том, что активом, паями ПИФов, владеет сам клиент, а не страховая компания. Это делает инвестирование более прозрачным и даёт клиенту больше контроля, – поясняет экономист опорного вуза макрорегиона.

Минфин разработал законопроект о новом виде страхования в 2022 году, 15 декабря 2023-го его приняла Госдума, с 1 января 2025 года закон вступил в силу и страховщики получили право предлагать полисы ДСЖ. За первый год работы сегмента россияне оформили договоры ориентировочно на 39 млрд рублей.

Отдельная норма готовящихся изменений касается средств умерших клиентов: если за выплатой никто не обратился в течение шести месяцев после смерти застрахованного, паи перейдут в собственность государства, а не останутся у страховщика.